¿Sabes qué tan caro te saldrá un crédito?

Por Claudia Castro Reyna

Si quieres comparar toda clase de abonos, pagos semanales, tasas de interés de productos financieros y tomar con base en ello la mejor decisión de compra a crédito, lo más recomendable es conocer qué es y cómo funciona el Costo Anual Total .

De acuerdo con el Banco de México, el CAT es una medida estandarizada para fines informativos y de comparación del costo de financiamiento, cuyo principal objetivo es promover la transparencia de las instituciones crediticias hacia sus clientes.

Este costo está expresado en términos porcentuales por año e incorpora la totalidad de los gastos más aquellos que sean inherentes a los préstamos que otorgan las instituciones.

Es decir, este concepto es un indicador que resume el Costo Anual Total que tendrá un crédito, lo que te permitirá comparar préstamos (tanto de tarjetas y bienes duraderos, como hipotecarios).

Házlo tú mismo. El banco central cuenta con una herramienta en su página de internet www.banxico.org.mx llamada Calculadora del Costo Anual Total.

Lo único que se requiere es que el usuario introduzca información del crédito como monto, pagos periódicos y cualquier otro cargo adicional que deba cubrirse y que no se haya incluido en los pagos periódicos.

Esta calculadora te permitirá obtener el CAT con pagos fijos o variables para créditos personales, automotrices, hipotecarios, de nómina, adquisición de bienes, de empeño y de capital de trabajo.

Este cálculo puede hacerse dependiendo de la periodicidad del pago; por ejemplo, si es semanal, quincenal, mensual, bimestral, trimestral, semestral, anual o con un solo pago al vencimiento.

A pesar de ello, no se recomienda utilizar este instrumento para obtener el CAT de créditos revolventes; es decir, tarjetas de crédito, pues se requieren supuestos especiales que no están considerados en esta herramienta.

Es importante mencionar que el CAT se calcula con base en dos aspectos: el primero es el monto del crédito en una o varias partes; y segundo, lo que vas a pagar, que incluye tanto el préstamo como los intereses, el IVA de éstos, las comisiones, gastos y seguros en su caso.

El marco legal. El 15 de junio del 2007 se publicó en el Diario Oficial de la Federación el Decreto por el que se modifica la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros publicada en el Diario Oficial de la Federación el 26 de enero de 2004.

Asimismo, se expidió la nueva Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y se reformaron diversas disposiciones de la Ley de Instituciones de Crédito y de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de los Servicios Financieros y la Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

A partir de estas modificaciones a la Ley, se dota al Banco de México de la facultad de establecer -a través de disposiciones de carácter general- la fórmula, los componentes y la metodología de cálculo del Costo Anual Total (CAT), así como los tipos y montos de los créditos, préstamos o financiamientos a los que será aplicable.

Desde entonces, toda institución financiera tiene la obligación de dar a conocer a sus clientes cuánto terminarán pagando por un crédito otorgado.

 Lo que debes saber...

Las ofertas de Créditos preaprobados o precalificados que las Entidades realicen a personas determinadas, deberán incluir el CAT específico de la oferta, sin importar de qué tipo de préstamo se trate:

• Personales

• Automotrices

• Hipotecarios

• De nómina

• Para adquisición de bienes

• De empeño

• De capital de trabajo.

Puedes calcularlo de acuerdo con las distintas periodicidades del pago

• Semanal

• Quincenal

• Mensual

• Bimestral

• Trimestral

• Cuatrimestral

• Semestral

• Anual

• Con un solo pago al vencimiento.

fdm